Рочсийские банки массово поднимают предельный возраст заёмщиков по ипотечным кредитам. Что происходит и для чего это делают — обо всем этом сейчас расскажем.
Итак, многие банки в России постепенно поднимают предельный возраст заемщиков при выдаче ипотечных кредитов. Если ранее предельный возраст заёмщика (то есть максимальный возраст человека на момент завершения выплат по кредиту) в большинстве банков составлял примерно 65-70 лет (от банка к банку этот показатель отличается и сегодня), то теперь он существенно больше — уже до 75 лет и даже 85 лет.
Для чего это делают?
Во-первых, кредитные учреждения пытаются увеличить число потенциальных клиентов. В 2022 году банковский сектор понес большие убытки из-за западных санкций, резкого повышения ключевой ставки и падения спроса со стороны населения и бизнеса на кредитные продукты. Увеличение предельного возраста для заемщика позволит привлечь большее число граждан к ипотечным программам.
Во-вторых, ипотечные кредиты более безопасны для банка в силу их обеспеченности залогом. И чем меньше доля высокорискованных кредитов в структуре кредитного портфеля, тем более надежным выглядит банк. Таким образом банки могут диверсифицировать свой кредитный портфель, нарастив долю ипотечных кредитов.
А какая выгода заемщикам?
Заемщики получают несколько возможностей. Во-первых, для некоторых людей открываются возможности приобретения дополнительного жилья в ипотеку, которая ранее для них была закрыта в силу возраста (речь в основном о пенсионерах или людях предпенсионного возраста).
Во-вторых, это возможность снизить ежемесячные платежи, растянув их во времени. Для многих семей снижение ежемесячного платежа за счет более длительного срока кредитования позволяет получить одобрение банка (речь о семьях с относительно небольшим официальным доходом).
В-третьих, сумма снижения ежемесячного платежа может для кого-то оказаться значительной. Например, при сумме ипотечного кредита в 1 000 000 рублей платеж при сроке в 20 лет составит 9 650,22 руб., а при сроке кредита в 30 лет — уже 8 775,72 руб. Правда если 900 рублей для кого-то являются значительной суммой, то доходы этого человека относительно небольшие, и ипотека, возможно, будет не самым лучшим решением.
Есть ли минусы?
Минусы есть всегда. Но все зависит от конкретного случая и ситуации. Как минимум, неработающие пенсионеры лишены возможности получать налоговый вычет НДФЛ. Правда если же пенсионер работает, то он может пенсию тратить на ежемесячные платежи по ипотеке, вычет НДФЛ пускать на досрочное погашение кредита, а другие свои расходы финансировать за счет заработной платы.
Также если у пенсионера единственный источник дохода — это пенсия, то платеж по ипотеке может стать весьма существенной статьей расходов, даже катастрафически большой статьей расходов. Не считая еще платежей за коммунальные услуги и прочее. К тому же индексация пенсий происходит с опозданием, да и, скажем честно, эта индексация не отражает реального роста цен на продукты.
На сколько лет увеличили возраст?
По информации сайта на Banki.ru в 2022 году увеличение предельного возраста ипотечных заемщиков приобрело практически системный характер. Возраст заемщиков увеличили следующие банки:
- Банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк и Всероссийский банк развития регионов, Сбербанк — с 65 до 70 лет:
- «Ак Барс» и РНКБ — с 70 до 75 лет;
- Совкомбанк — до 85 лет.
Что будет дальше?
А дальше аналитики прогнозируют сохранение тенденции увеличения возраста заемщиков в России сохранится. Здесь все опираются на различные данные о росте продолжительности жизни в стране, а также на то, что число пожилых людей будет только увеличиваться. Какая-то доля пенсионеров имеют дополнительные источники пассивного дохода (вклады, арендную недвижимость и т. п) и для них будет не обременительным взять ипотеку на еще одну квартиру. Правда доля таких пенсионеров в России весьма мала, как мы думаем.
Что делать?
Уметь считать свои доходы и расходы и трезво, рационально взвешивать все плюсы и минусы. Старайтесь не поддаваться эмоциям и оценивать свои финансовые возможности. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, возможностями и условиями досрочного погашения кредита.
В свою очередь, мы ожидаем рост спроса на недвижимость (даже без учета пенсионеров в качестве потенциальных заемщиков) и дальнейший рост цен на недвижимость (здесь мы писали о росте цен в некоторых городах России за первые 8 месяцев 2022 года). Ожидать, что в долгосрочной перспективе будет какое-либо снижение цен не приходится.